Ao examinar os anúncios automatizados que cercam este artigo, lembre-se de que a CFA (Consumer Federation of America) recomenda há muito tempo que os consumidores tenham extrema cautela ao usar sites de empréstimo com dia de pagamento na Internet, onde os empréstimos devidos até o próximo dia de pagamento podem custar até US $ 30 por US $ 100 emprestados e os mutuários geralmente enfrentam taxas de juros anuais (APRs) de 650%.
De acordo com uma pesquisa da CFA de cem sites de empréstimos com dia de pagamento via Internet, pequenos empréstimos envolvendo acesso eletrônico a As contas correntes representam riscos elevados para os consumidores que tomam empréstimos emprestados, transmitindo informações financeiras pessoais por meio do Internet.
Zapping automaticamente sua conta bancária
"Os empréstimos do dia de pagamento pela Internet custam até US $ 30 por US $ 100 emprestados e devem ser reembolsados ou refinanciados pelo próximo dia de pagamento do mutuário", disse Jean Ann Fox, diretora de proteção ao consumidor da CFA. "Se o dia de pagamento for daqui a duas semanas, um empréstimo de US $ 500 custa US $ 150 e US $ 650 serão retirados eletronicamente da conta corrente do mutuário".
Muitos credores pesquisados renovam automaticamente os empréstimos retirando eletronicamente o encargo financeiro da conta corrente do consumidor todos os dias de pagamento. Se os consumidores não dispuserem de dinheiro suficiente em depósito para cobrir os encargos financeiros ou o reembolso, o credor do dia de pagamento e o banco imporão taxas insuficientes de fundos.
Onde os empréstimos do dia de pagamento se escondem
Os empréstimos em dia de pagamento online são comercializados por email, pesquisa online, anúncios pagos e referências. Normalmente, um consumidor preenche um formulário de inscrição on-line ou envia por fax um aplicativo preenchido que solicita informações pessoais, números de contas bancárias, Números de Segurança Social e informações do empregador. Os mutuários enviam por fax cópias de um cheque, um extrato bancário recente e papelada assinada. O empréstimo é depositado diretamente na conta corrente e no pagamento do empréstimo, ou o encargo financeiro é retirado eletronicamente no próximo dia de pagamento do mutuário.
Alto custo, alto risco
"Os empréstimos em dia de pagamento pela Internet são perigosos para os consumidores sem dinheiro", afirmou Fox. "Eles combinam os altos custos e os riscos de cobrança dos empréstimos com dia de pagamento com cheques e os riscos de segurança de enviar números de contas bancárias e números de previdência social por links da Web a credores desconhecidos".
A pesquisa da CFA com 100 sites de empréstimo com dia de pagamento na Internet mostrou que empréstimos de US $ 200 a US $ 2.500 estavam disponíveis, sendo US $ 500 os mais frequentemente oferecidos. Os encargos financeiros variaram de US $ 10 por US $ 100 a US $ 30 por US $ 100 emprestados. A taxa mais frequente foi de US $ 25 por US $ 100, ou taxa de juros anual de 650% (APR), se o empréstimo for pago em duas semanas. Normalmente, os empréstimos vencem no próximo dia de pagamento do mutuário, o que pode ser um prazo mais curto.
Apenas 38 sites divulgaram as taxas de juros anuais para empréstimos antes de os clientes concluírem o processo de solicitação, enquanto 57 sites citaram o encargo financeiro. A TAEG mais frequentemente divulgada foi de 652%, seguida por 780%.
Embora os empréstimos estejam vencidos no próximo dia de pagamento do mutuário, muitos sites pesquisados renovam automaticamente o empréstimo, retirada do encargo financeiro da conta bancária do mutuário e extensão do empréstimo por outro pagamento ciclo. Sessenta e cinco dos sites pesquisados permitem renovações de empréstimos sem redução do principal. Em alguns credores, os consumidores precisam tomar medidas adicionais para realmente reembolsar o empréstimo. Após várias renovações, alguns credores exigem que os mutuários reduzam o principal do empréstimo a cada renovação.
Os contratos dos credores do dia de pagamento na Internet incluem vários termos unilaterais, como arbitragem obrigatória cláusulas, acordos para não participar de ações coletivas e acordos para não arquivar falência. Alguns credores exigem que os candidatos concordem em manter suas contas bancárias abertas até que os empréstimos sejam pagos. Outros pedem atribuições salariais "voluntárias", mesmo em estados onde as atribuições salariais não são legais.
A CFA aconselha os consumidores a não emprestar dinheiro com base em cheques pré-datados ou acesso eletrônico a uma conta bancária como garantia. Os empréstimos do dia de pagamento são muito caros e difíceis de pagar no próximo dia de pagamento. A CFA aconselha os consumidores a nunca transmitirem números de contas bancárias, Seguro Social números ou outras informações financeiras pessoais via Internet ou por fax para empresas desconhecidas. Os consumidores devem comprar crédito de custo mais baixo, comparando o custo financeiro do dólar e a TAEG para obter o crédito de menor custo disponível. Para obter ajuda com problemas financeiros, o CFA pede aos consumidores que procurem ajuda de aconselhamento de crédito ou assistência jurídica.